ייעוץ פנסיוני למורים במיוחד ולכל עובדי המדינה בכלל: תכנון פרישה, קיבוע זכויות וחיסכון במס

מורים וגננות עובדים עשרות שנים במערכת אחת, אבל התנאים הפנסיוניים שלהם שונים מאוד אחד מהשני. ייעוץ פנסיוני למורים מתחיל בשאלה פשוטה: מתי התחלתם לעבוד? התשובה קובעת אם אתם בפנסיה תקציבית או בפנסיה צוברת, ומשם נגזרות כל ההחלטות לקראת הפרישה.

בזיוס אנחנו מלווים עובדי הוראה מנוף הגליל, מנצרת ומכל הצפון: בודקים את כל החסכונות, מתכננים את מועד הפרישה, ודואגים שלא תשלמו שקל אחד של מס מעבר למה שצריך.


למה המורים במיוחד ועובדי מדינה בכלל צריכים ייעוץ פנסיוני מותאם וכן תכנון וייעוץ מס "משולב"

ייעוץ פנסיוני למורים שונה מייעוץ לשכיר רגיל. למורים יש מסלולי פנסיה לפי שנת ההצטרפות, שתי קרנות השתלמות ייעודיות עם שיעורי הפרשה גבוהים, שנות שבתון, ולעיתים ותק שנצבר בכמה מעסיקים: משרד החינוך, רשות מקומית ורשת חינוך.

כל אחד מהריכיבים האלה משפיע על קבלת ההחלטה לגובה הקצבה נטו וברוטו וכן משיכת כספים ללא ניכוי מס ולכן נדרש שילוב ייעוץ ותכנון מס בכדי לקבל תמונה מלאה וברורה ולמנוע  החלטה שעולה עשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה. אם אתם לא עובדי הוראה, ראו את עמוד ייעוץ פנסיוני לשכירים.

פנסיה תקציבית או צוברת: לאיזה מסלול אתם שייכים

מורים בשירות המדינה שהצטרפו עד 31.08.2002 מבוטחים בדרך כלל בפנסיה תקציבית. בפנסיה כזו הקצבה משולמת מתקציב המעסיק, וכל שנת עבודה מוסיפה 2%, עד קצבה מקסימלית של 70% מהמשכורת הקובעת. כאן חשוב לבדוק את הוותק המזכה, את המשכורת הקובעת ואת ההשפעה של תקופות חל"ת.

מי שהצטרף אחרי המועד הזה מבוטח בפנסיה צוברת. הקצבה בה תלויה בסכום שנצבר, בדמי הניהול ובמסלול ההשקעה. ייעוץ פנסיוני למורים בפנסיה צוברת בודק אם דמי הניהול סבירים, אם מסלול ההשקעה מתאים לגיל, ואם הכיסויים הביטוחיים בקרן נכונים לכם.

קרן השתלמות לעובדי הוראה: לא רק לשבתון

לעובדי הוראה יש שתי קרנות השתלמות: אחת למורים ולגננות, ואחת למורים תיכוניים, מורי סמינרים ומפקחים. ההפרשה גבוהה מהמקובל במשק: 4.2% מהשכר מצד העובד ו-8.4% מצד המעסיק, יחד 12.6%.

הקרנות נועדו בעיקר לשנת השתלמות, ומי שמושך את הכסף בלי לצאת להשתלמות מקבל בדרך כלל רק כ-90% מכספי המעסיק. גם הפטור ממס מוגבל לתקרה: נכון ל-2026, הפרשות על משכורת של עד 15,712 ₪ בחודש. ההחלטה מתי למשוך, ואם להשאיר את הכסף בקרן אחרי הפרישה, היא חלק מרכזי בייעוץ.

מה כולל "הייעוץ הפנסיוני" למורים בזיוס

התהליך אצלנו מסודר ושקוף, ואתם יודעים בכל שלב מה נבדק ולמה:

  • איתור כל החסכונות: פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות. ראו גם איתור כספים בקרנות פנסיה והכי חשוב , לשלב  בהחלטה שלנו את גובה הפנסיה המתאים לסכום הכסף הנדרש למשיכה ובלי מס 35% ובכך לקבל רוב/כל הכסף בלי מס בכלל.
  • בדיקת המסלול הפנסיוני, הוותק והמשכורת הקובעת בפנסיה תקציבית
  • בדיקת דמי ניהול, מסלולי השקעה וכיסויים בפנסיה צוברת
  • תחזית של הקצבה הצפויה והשוואה בין מועדי פרישה שונים
  • בדיקת אפשרות של פרישה מוקדמת לפנסיה והמחיר שלה
  • תכנון מענקי פרישה, היוון קצבה וקיבוע זכויות
  • בדיקת החזרי מס על שנים קודמות
  • להבטיח תשלום מס מינימלי בעתיד 

קיבוע זכויות למורים לפני ואחרי הפרישה

גם קצבה מפנסיה תקציבית וגם קצבה מפנסיה צוברת נהנות מפטור חלקי ממס, אבל רק אחרי שמגישים טופס 161ד, טופס קיבוע הזכויות. נכון ל-2026, סל הפטור המלא הוא 976,005 ₪, והוא מחושב לפי 57.5% מתקרת הקצבה המזכה (9,430 ₪ בחודש) כפול 180.

הבעיה היא שמענקי פרישה פטורים והיוון קצבה מקטינים את הסל. לכן הסדר חשוב: קודם מתכננים, ורק אחר כך מושכים. פירוט של התהליך תמצאו בעמוד קיבוע זכויות במס הכנסה, ומי שכבר פרש ומקבל קצבה מכמה מקורות צריך גם תיאום מס לגמלאים.

מתי כדאי להתחיל ייעוץ פנסיוני למורים ולעובדי מדינה 

התשובה הקצרה: כמה שנים לפני הפרישה, ולא חודש לפני. גיל הפרישה הוא 67 לגברים, ובין 62 ל-65 לנשים לפי תאריך הלידה. מורים רבים שוקלים פרישה מוקדמת, צמצום משרה או שבתון אחרון, וכל אחד מהצעדים האלה משפיע על הקצבה.

ייעוץ פנסיוני למורים שמתחיל מוקדם מאפשר לתקן טעויות בזמן: לאחד קופות, להחליף מסלול השקעה, לבדוק ותק שלא נרשם, ולתכנן את המענקים כך שהפטור ממס יישאר מקסימלי. לייעוץ פרישה כללי ראו גם ייעוץ פרישה לפנסיה.

למה מורים  ועובדי מדינה בצפון בוחרים בזיוס

לזיוס יש ניסיון של יותר מ-25 שנה בהחזרי מס, במיסוי פרישה ובמיצוי זכויות. רואה החשבון ג'ורג' עואד מתמחה במיסוי פרישה ובמיסוי משיכות מכל סוגי הקופות, ומנכ"ל החברה פואד שאמא מתמחה בייעוץ ותכנון פרישה לפנסיה.

אנחנו זמינים בשני סניפים, בנוף הגליל ובנצרת, ומלווים אתכם עד שהקצבה והפטור ממס מסודרים. ייעוץ פנסיוני למורים אצלנו הוא ליווי אישי, לא טופס.

שאלות נפוצות

במה ייעוץ פנסיוני למורים שונה מייעוץ לשכירים אחרים?

למורים יש מסלולי פנסיה שונים ומסובכים  שנקבעים לפי שנת ההצטרפות, קרנות השתלמות ייעודיות עם הפרשה של 12.6%, שנות שבתון ולפעמים כמה מעסיקים. הייעוץ צריך להכיר את כל אלה.

איך יודעים אם אני בפנסיה תקציבית?

מורים בשירות המדינה שהצטרפו עד 31.08.2002 מבוטחים בדרך כלל בפנסיה תקציבית. את המסלול המדויק אפשר לראות בתלוש השכר ובמסמכים של המעסיק, ואנחנו בודקים את זה בפגישה הראשונה.

האם צריך קיבוע זכויות גם בפנסיה תקציבית?

כן. כדי לקבל את הפטור ממס על הקצבה צריך להגיש טופס 161ד, גם בפנסיה תקציבית וגם בפנסיה צוברת. חשוב לעשות את זה אחרי תכנון של מענקי הפרישה.

אפשר למשוך את קרן ההשתלמות בלי לצאת לשבתון?

בתנאים מסוימים כן, אבל בדרך כלל מקבלים רק כ-89% מכספי המעסיק, ולפעמים יש גם מס. כדאי לבדוק לפני שמושכים.

קבעו פגישת ייעוץ פנסיוני למורים ועובדי מדינה בזיוס


מומלץ מאוד לכל הפנסיונרים הוותיקים לעשות בדיקה חוזרת לתכנון הפרישה בכדי לקבל מלוא ההטבות והזכויות והרבה יותר כסף נטו לכיס .ולמתכננים לצאת לפנסיה חובה לדעת כמה תקבלו בפרישה ואיך לשלם פחות מס? זיוס, עם יותר מ 28 שנות ניסיון, תבנה לכם תוכנית פרישה מסודרת ומתאימה לצרכים האישיים שלכם עם התייחסות למצב הכלכלי והבריאותי במשפחה .

התקשרו אלינו: 04-6464470, בסניף נוף הגליל או בסניף נצרת.